中國工商銀行董事長姜建清

　　2012中國金融論壇于5月23－24日在北京召開，會議的主題為“金融服務(wù)與新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展”。中國最大財經(jīng)門戶網(wǎng)站——和訊網(wǎng)全程圖文直播此次活動。中國工商銀行董事長姜建清在論壇上表示，目前銀行信息化的時代已經(jīng)接近尾聲，必將加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新的階段。

　　以下是嘉賓發(fā)言實(shí)錄：

　　姜建清：剛才許多重要的嘉賓講了從監(jiān)管的角度對今天這個會議的主題做了非常好的講話。女士們、先生們，我來自一個企業(yè)，來自銀行。我想契合今天的主題，因?yàn)槭堑谑鍖每撇?，又是一個金融的論壇，我想從科技和金融的角度談一點(diǎn)我對銀行的信息化，也是企業(yè)信息化的一點(diǎn)看法。

　　我們現(xiàn)在社會上最近一段時間都有點(diǎn)在埋怨銀行賺錢太多了。其實(shí)短短十多年的時間，我們的銀行業(yè)曾經(jīng)幾萬億的不良資產(chǎn)，或者如果你集體撥備，就是幾萬億的虧損。這么一個情況，我們今天再回顧一下看，經(jīng)過十幾年，現(xiàn)在中國的金融業(yè)，中國的銀行都成為舉世矚目的，像工商銀行成為全球市值最大，盈利最多，又是全世界金融業(yè)的品牌第一，480多億美金。為什么會產(chǎn)生這么大的變化？我們有很多的學(xué)者在進(jìn)行一些理論分析的一些分析，這里面有一些比如說制度原因，過去我們中國的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)變，這個過程之間很多的企業(yè)不適應(yīng)了，所以做成大量的不良資產(chǎn)，以及就轉(zhuǎn)移到銀行。今天我們中國的經(jīng)濟(jì)體制的改革取得了重大的成功等等。但是，也有人把成功歸結(jié)為財務(wù)重組，改制上市，所以今天取得了這么一個進(jìn)步。當(dāng)然，所有這些原因重要的，但是我們記得哲學(xué)上面說，最重要的原因其實(shí)是內(nèi)因。

　　所以，一個中國商業(yè)銀行取得了一個重大變化進(jìn)步的一個原因是它的管理提升了，否認(rèn)無論如何有什么樣的外因都不可能改變你。那么，在這一個改變的過程中間，我想從技術(shù)原因上講一講，這往往是比較少為人所關(guān)注的，就是一個技術(shù)原因，為什么會對中國銀行業(yè)產(chǎn)生這么大的變化。

　　中國金融業(yè)的信息的技術(shù)的這么一個低下的狀況，我認(rèn)為跟追究金融業(yè)當(dāng)時的管理水平低下，跟大量不良資產(chǎn)的狀況是完全不可分的。隨著改革開放以后，中國的經(jīng)濟(jì)迅速的發(fā)展，人們的金融需求在不斷的增長，而在那個時候，20多年前，中國的金融業(yè)是手工時代。稍微年長一點(diǎn)的女士們，先生們到個儲蓄所，里面放著很多紙張，這解決數(shù)據(jù)庫，里面記載著你有多少的錢。這樣的一種管理的情況，隨著社會的、經(jīng)濟(jì)的迅速的發(fā)展，肯定是不適應(yīng)的，這里面就出現(xiàn)了大量的風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險也包括道德風(fēng)險。那時候工商銀行我們所有的銀行都在發(fā)放貸款，但是都是他們自我的一種決策。一個銀行是一個無數(shù)的小銀行的集合體，不是一個大銀行。經(jīng)過這20年來，我把它歸納為是銀行信息化的階段。在不斷的從局部，從一個個機(jī)構(gòu)，從一項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)，到業(yè)務(wù)線，最后建造成今天的這么一個高度信息化的中國的商業(yè)銀行。如果拿中國的商業(yè)銀行跟西方的進(jìn)行比較，有一項(xiàng)我們是完全不輸于他的，或者在很多方面超過他們水平的，就是中國商業(yè)銀行的IT的水平，這是我們可以非常驕傲的今天講這么一個觀點(diǎn)。

　　那么，這種改革產(chǎn)生了一個多么大的變化？我想以工商銀行為例跟大家做一個介紹。第一、實(shí)現(xiàn)了IT的大集中。過去是幾萬個手工的銀行，后來慢慢變成幾千個微機(jī)，后來變成幾百臺小型機(jī)，后來變成按省有30多臺大型機(jī)的銀行。我們在10多年前的時候把它歸并為一個計(jì)算器，一個銀行，那么這個任務(wù)在十年前完成了。這個IT的大集中以后，真正的把一個無數(shù)的小銀行的集合體變成了真正意義的一家銀行。這個數(shù)據(jù)大集中完成了以后，起到了 什么作用？在中國商業(yè)銀行，像工商銀行，它的不良貸款出現(xiàn)了一個劇變的階段。我們過去的發(fā)奮貸款不良率非常之高，到現(xiàn)在都難以起口。也就是當(dāng)我們有了風(fēng)險控制系統(tǒng)之后，我們所有貸款的錯誤率從來沒有超過2%。那個時候每一筆貸款的發(fā)放，每一筆貸款都是一個數(shù)據(jù)庫管著。所以，我就想這一種的大集中到今天為止，我們所有的業(yè)務(wù)全部集中了。我們不僅在國內(nèi)，我們在全世界34個國家的240個機(jī)構(gòu)的所有的業(yè)務(wù)都是實(shí)時的集中到我們的總部的。所以，這個大集中我覺得是建立了我們一個非常重要的一個基礎(chǔ)，或者產(chǎn)生劇變的開始，這是我們管理思想上的一個改變。

　　第二個改變就是實(shí)行了運(yùn)營的集約化，因?yàn)橛辛思夹g(shù)上數(shù)據(jù)的大集中，我們開始建立了全行的數(shù)據(jù)倉庫，建立了業(yè)務(wù)的處理中心，金融的交易中心，單證中心，報表中心，電子銀行中心，電話銀行中心，短信平臺，遠(yuǎn)程授權(quán)等集約化的運(yùn)行的平臺，改變了分散作業(yè)的模式，實(shí)現(xiàn)了后臺業(yè)務(wù)處理工廠化、集約化和標(biāo)準(zhǔn)化，不僅大幅的提升了業(yè)務(wù)運(yùn)行的效率，而且對前臺的、柜臺的服務(wù)的相應(yīng)能力和服務(wù)的效率大幅提高。我們現(xiàn)在業(yè)務(wù)集中處理以后，它的業(yè)務(wù)的平均受理時間為分散處理模式下的35%，但是他的核算質(zhì)量提高了10倍。比如我們過去授權(quán)都是在一個分行機(jī)構(gòu)，每一個網(wǎng)點(diǎn)都有授權(quán)人員，我們把授權(quán)歸納到一千公里，幾千公里以外的遠(yuǎn)程授權(quán)，通過這種方式，效率提升5倍。比如我們過去編制報表是每一個分行都有報表人員，但是數(shù)據(jù)集中以后，我們通過總行編制全國的2500多張報表，這一個改革成功以后，僅僅這一項(xiàng)改革釋放出3萬個員工，每年減少人力資本的支出60億元。

　　第三、實(shí)現(xiàn)了管理的現(xiàn)代化，因?yàn)橛辛藬?shù)據(jù)的大集中，我們應(yīng)用開發(fā)了一系列的管理系統(tǒng)?，F(xiàn)在工商銀行每年要開發(fā)的各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的軟件一年要700多個，我們有5000名軟件工程師天天都在干這些工作，這樣使管理的效率大大的提高，比如建立了個人和法人的統(tǒng)一營銷管理，統(tǒng)一信用等等，開發(fā)了資金的系統(tǒng)和財務(wù)的管理系統(tǒng)?，F(xiàn)在這樣做的企業(yè)越來越多了，我們稱為全球現(xiàn)金管理，一個公司可能有幾百幾千個子公司，但是財務(wù)管理是一個中心。我們建立了全行統(tǒng)一的信用風(fēng)險的系統(tǒng)，自主研發(fā)了市場風(fēng)險管理系統(tǒng)，內(nèi)部資本重組評估，風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量等風(fēng)險的引用。我們現(xiàn)在是算了再做，這樣對風(fēng)險水平大幅提高，開發(fā)應(yīng)用了新一代監(jiān)督的模型，根據(jù)這種多次在我們系統(tǒng)中間發(fā)生的一些問題，我們編制了幾百個監(jiān)督模型，在運(yùn)行中間他把那些存在的一些問題及時的體現(xiàn)出來，從根本上改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輻射模式，變?yōu)楦痈鼫?zhǔn)的業(yè)務(wù)監(jiān)督，開發(fā)應(yīng)用了新的績效考核，從機(jī)構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客戶和員工五個緯度構(gòu)建出完整的績效評價的體系，激發(fā)了經(jīng)營的活力和價值創(chuàng)造力。我們也建立了全球共享的信息咨詢平臺，國有、國內(nèi)的分行共同在一個信息平臺上把它的信息發(fā)揮出來。僅就這樣一個系統(tǒng)，投產(chǎn)幾個月已經(jīng)轉(zhuǎn)化信息應(yīng)用成果1800多。

　　第四、實(shí)現(xiàn)了服務(wù)的電子化。從手工時代到了計(jì)算機(jī)集中處理的飛躍，實(shí)現(xiàn)了金融的電子化。而且這一個是由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等組成的。目前我們網(wǎng)上銀行的客戶超過一億個，每天他們要辦理6000多萬筆的電子銀行，網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)。電子銀行現(xiàn)在對春秋柜面業(yè)務(wù)的替代率已經(jīng)達(dá)到71%，如果沒有這樣一個系統(tǒng)，今天的工商銀行基本癱瘓。所以，目前我們每天計(jì)算機(jī)辦理的業(yè)務(wù)量，大概在.9億倍，沒有高度發(fā)達(dá)的科技支撐是難以想象的。

　　我剛才講了中國銀行業(yè)的信息化走過了20年的發(fā)展道路。但是，我認(rèn)為轉(zhuǎn)折的一個道路必須從銀行的信息化走向信息化的銀行。因?yàn)閺沫h(huán)境的變化來看，現(xiàn)在全球的經(jīng)濟(jì)金融的一體化在深入的推進(jìn)，新的金融的改革金融付諸實(shí)施的階段，利率市場化在加速演進(jìn)，這些對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，發(fā)展方式，特別對他的資本、成本的約束在加強(qiáng)，新一輪科技革命正在習(xí)慣全球，以云計(jì)算、智能為代表的新興技術(shù)風(fēng)起云涌，有可能顛覆我們對春秋的銀行的認(rèn)識。銀行現(xiàn)有的地域、網(wǎng)點(diǎn)等方式可能就不存在。

　　中國銀行業(yè)的信息化的推進(jìn)是分步驟的，漸進(jìn)的，在信息化初始的時候，系統(tǒng)之間的專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)聯(lián)非常的復(fù)雜，流程過長，運(yùn)行成本高。隨著銀行的規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)展和國際化、綜合化發(fā)展的加快，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰(zhàn)，信息傳導(dǎo)遲緩，市場反映遲鈍等大企業(yè)病越來越明顯。從信息理論上來看，大企業(yè)病的本質(zhì)是企業(yè)者的管理能力和信息部對成所造成的，信息對稱對銀行，對企業(yè)他的成功至關(guān)重要。如果信息不對稱，即使有的企業(yè)有海量信息也可能因?yàn)樾畔⒌母盍寻淹诰蚝拓炌ɑ忌闲畔⒌呢氀。员仨氁⑿畔⒒y行。

　　總而言之，我的意思是目前銀行信息化的時代已經(jīng)接近尾聲，必將加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新的階段。只有通過這一建設(shè)，實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與經(jīng)營管理的高度融合，才能打造不可復(fù)制的核心競爭力，因?yàn)檫@一種的信息化銀行是人們管理的思想，是管理的戰(zhàn)略，所以他是非常難以復(fù)制的。誰能在信息化銀行的建設(shè)中占有主導(dǎo)地位，就能在未來的發(fā)展中保持戰(zhàn)略有時。而且銀行間的競爭力的代繼的差異將會出現(xiàn)。從銀行信息化到信息化銀行不是簡單的應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，而是在銀行信息化的基礎(chǔ)上真正實(shí)現(xiàn)融會貫通，而促使銀行經(jīng)營管理的質(zhì)態(tài)產(chǎn)生根本變化。我歸納為八個字，集中、整合、共享挖掘。

　　第一個集中要轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的集中處理，最終達(dá)到經(jīng)營管理的全面集中、集約，使銀行的業(yè)務(wù)量在快速增長和業(yè)務(wù)復(fù)雜性大幅提高的情況下，依然保證業(yè)務(wù)運(yùn)營的高質(zhì)量，高效率，并且能夠有效降低生產(chǎn)運(yùn)營成本和控制經(jīng)營風(fēng)險。我們最近看到摩根大通銀行出現(xiàn)了20億美金在衍生產(chǎn)品交易中的一個風(fēng)險，這種風(fēng)險屢見不鮮，80銀行就是因?yàn)榻灰讍T的一個錯誤最后自己了一個80銀行百年老行的破產(chǎn)。我們看到在歐洲一次一次重復(fù)這樣的故事，為什么就不能解決這個問題？其實(shí)這是一個技術(shù)問題，只要通過計(jì)算機(jī)的集中和計(jì)算機(jī)限額的控制，任何的交易員他交易違規(guī)的行為是無法通過的，這就是一個技術(shù)問題，沒有做到就是銀行在技術(shù)中間出現(xiàn)了重大的瑕疵問題。

　　第二，就是技術(shù)的綜合。要按照一個統(tǒng)一的IT的架構(gòu)將銀行內(nèi)部各管理系統(tǒng)全部整合到一個系統(tǒng)管理平臺，實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的互聯(lián)互通。這個又是一個非常難的，今天上午我有一個活動，到了國防大學(xué)，當(dāng)時也穿過他們的一個展覽館，里面他們非常詳盡的介紹，在軍事上面他們?nèi)绾渭?，如何整合的問題？因?yàn)橛泻芏啾N，有前線，有后勤，實(shí)際上對銀行來說也是一樣的，它有非常多的業(yè)務(wù)線，這種業(yè)務(wù)線如何整合？比如我們有大型企業(yè)的信貸，在這些鏈條上面，可能有幾百家上游企業(yè)，下游可能有幾千家下游企業(yè)，他們之間是互相關(guān)聯(lián)的。下游企業(yè)的一張生產(chǎn)的訂單，實(shí)際上就是它賣給上游企業(yè)，為什么銀行信貸不能把上下游結(jié)合起來？包括在國際上也是一樣，大量的企業(yè)走出國門，我們把這個供應(yīng)鏈隔段了，之間不能打通，一個好的跨國公司實(shí)際上就是把它的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈的內(nèi)部化。所以，這個方面系統(tǒng)的整合就是要真正實(shí)現(xiàn)在現(xiàn)代技術(shù)與一個企業(yè)或者銀行的經(jīng)營理念、核心業(yè)務(wù)管理方式和客戶服務(wù)的高度的融合，使銀行的經(jīng)營更具靈活協(xié)調(diào)，提高對戰(zhàn)略決策的響應(yīng)力。

　　第三就是信息的共享。有的人說大企業(yè)這個問題比較嚴(yán)重，現(xiàn)在我看很多中小企業(yè)同樣存在這樣的問題。這也就是說，本來是一個大企業(yè)，可能老年病，他現(xiàn)在有一些中青年也生了老年病。因?yàn)楝F(xiàn)在信息量非常多，如何突破信息傳導(dǎo)和查控的限制，提高他的可用性和易用性，這是非常重要。我們不斷在這個方面邁進(jìn)，我們最近又建成了新一輪咨詢的平臺，把190多個業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合到一個系統(tǒng)上面，把內(nèi)部、外部的信息共同整合好，形成一個共享的信息庫。我們相信這樣一個信息化銀行的建設(shè)，這一信息平臺的建設(shè)，能給我們銀行帶來大量的業(yè)務(wù)機(jī)會和收益?，F(xiàn)在投產(chǎn)了已經(jīng)收到非常明顯的效果.

　　第四就是數(shù)據(jù)的挖掘。在海量數(shù)據(jù)面前，如何對銀行或者企業(yè)非常需要的管理信息、客戶信息、產(chǎn)品信息等進(jìn)行收集、儲存和處理，就是進(jìn)行挖掘，對它進(jìn)行歸納性的推理，以充分發(fā)揮和利用有價值的信息，幫助管理者判斷市場，發(fā)現(xiàn)價格，評估風(fēng)險，配置資源，提供決策支持。隨著現(xiàn)在社會上大量的變化，比如說在線的社區(qū)，社交媒體，交互廣告的出現(xiàn)，與客戶銀行的溝通方式也發(fā)生了變化，銀行可以通過數(shù)據(jù)挖掘?qū)蛻舻男袨樘攸c(diǎn)進(jìn)行挖掘，從而開發(fā)針對性的產(chǎn)品和服務(wù)，制定更加切合的價格體系，達(dá)到事倍功半的效果。

　　朋友們，信息改變世界，引領(lǐng)未來。雖然經(jīng)歷了國際金融危機(jī)的痛苦，但是金融領(lǐng)域的步伐我認(rèn)為會因此加快?，F(xiàn)在全球的銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的劇變，包括金融的格局，金融的半途也在悄然的變化，許多的國際領(lǐng)先銀行正在療傷，傳統(tǒng)的銀行漸行漸遠(yuǎn)。對世界的銀行業(yè)而言，這是一次極富挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)身，中國的銀行業(yè)應(yīng)該在這個歷史的劇變中擔(dān)當(dāng)職責(zé)，為我們信息化的建設(shè)走出一條新路，謝謝大家。