根據(jù)WTO協(xié)議，中國(guó)將于今年底取消所有地域限制，對(duì)外資銀行開放中國(guó)居民個(gè)人的人民幣業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)放開了原來每家外資銀行每年只批準(zhǔn)開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)的規(guī)定，外資銀行在中國(guó)開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)程開始大大加快。 

 

　　截至2005年9月，已有325家外國(guó)金融機(jī)構(gòu)在中國(guó)設(shè)立了238家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。其中，138家可以開辦人民幣業(yè)務(wù)，15家獲準(zhǔn)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，41家獲準(zhǔn)經(jīng)辦衍生品業(yè)務(wù)，5家獲準(zhǔn)QFII(境外機(jī)構(gòu)投資者)業(yè)務(wù)。目前，開放人民幣業(yè)務(wù)的城市已經(jīng)達(dá)到25個(gè)。即便如此，外資銀行依然深受網(wǎng)點(diǎn)不足的掣肘，紛紛選擇了入股中資銀行，在中國(guó)市場(chǎng)搶占制高點(diǎn)。目前，除了四大國(guó)有商業(yè)銀行引進(jìn)的海外戰(zhàn)略投資者外，匯豐、花旗、德意志、渣打也分別入股交通、浦發(fā)、華夏、渤海等股份制銀行。通過入股中資銀行，外資銀行不僅獲得了品牌資源、網(wǎng)點(diǎn)資源、客戶資源等，也獲得了巨額利潤(rùn)。 

 

　　外資銀行在經(jīng)營(yíng)上有明晰的市場(chǎng)定位，它們將產(chǎn)品資源主要集中在為經(jīng)過選擇的客戶群服務(wù)上，而中資銀行一般都面向所有階層提供服務(wù)，產(chǎn)品資源使用分散。如此發(fā)展下去，要么失去對(duì)外資銀行鎖定的優(yōu)質(zhì)客戶群的服務(wù)優(yōu)勢(shì)，從而失去客戶，要么總體資源使用的回報(bào)降低，失去長(zhǎng)遠(yuǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。 

 

　　競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境在很大程度上決定著銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和收入結(jié)構(gòu)優(yōu)化的動(dòng)力。1948年以來，中國(guó)銀行業(yè)的規(guī)模發(fā)生了驚人的變化，銀行數(shù)量由原來人民銀行1家已經(jīng)發(fā)展到16家全國(guó)性商業(yè)銀行，2家政策性銀行，117家城市商業(yè)銀行以及5萬余家農(nóng)村信用社，銀行的總資產(chǎn)規(guī)模從當(dāng)初的近1萬億元發(fā)展到今天的28萬億元。加上外資銀行的進(jìn)入，如此數(shù)量眾多的銀行依靠同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計(jì)維艱。 

 

　　除了被動(dòng)接受挑戰(zhàn)之外，中國(guó)的銀行開始主動(dòng)走入國(guó)際資本市場(chǎng)，迎接挑戰(zhàn)。中國(guó)銀行計(jì)劃于今年6月初在香港上市，募資額約為60億美元。這將是內(nèi)地第二家赴海外上市的四大國(guó)有商業(yè)銀行。此前,建設(shè)銀行于去年10月在香港上市,集資額高達(dá)80億美元,為2001年至今全球最大的首次上市集資金額。除中行外,作為內(nèi)地資產(chǎn)最多的商業(yè)銀行,工商銀行可能于9月赴港上市,而招商銀行、民生銀行也都有意在年內(nèi)登陸香港市場(chǎng)。 

 

　　面對(duì)股東價(jià)值持續(xù)的增長(zhǎng)和長(zhǎng)久保持資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)秀的嚴(yán)峻問題，中國(guó)工商銀行行長(zhǎng)姜建清在“2005(中國(guó))銀行家論壇”上指出，通過改制，商業(yè)銀行每一項(xiàng)資產(chǎn)都要講收益，每一項(xiàng)負(fù)債要講成本，每一項(xiàng)投資要講回報(bào)，每一項(xiàng)創(chuàng)新要講投入和產(chǎn)出，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)要講利潤(rùn)。 

 

　　中國(guó)商業(yè)銀行將經(jīng)歷國(guó)際市場(chǎng)的考驗(yàn)，由國(guó)內(nèi)銀行走向國(guó)際性的銀行。 

 

　　面對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)，中資銀行不僅面臨發(fā)展的問題，甚至是生死存亡的問題。業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為銀行生存、發(fā)展的根本，銀行轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。 

 

　　轉(zhuǎn)型成為我國(guó)銀行業(yè)一個(gè)最熱門的話題。無論是國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行實(shí)行股份制改革，向國(guó)家控股商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型，還是迎合國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，國(guó)內(nèi)銀行走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)的道路，這些體制、業(yè)務(wù)等方面的轉(zhuǎn)變對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展都帶來巨大的沖擊——國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、管理體制、營(yíng)銷體系等多個(gè)方面都需要“以變應(yīng)變”。 

 

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，外資銀行的進(jìn)入對(duì)于中資銀行也有積極影響。從規(guī)模上講，國(guó)內(nèi)沒有能與四大國(guó)有銀行抗衡的銀行，但外資銀行資本雄厚，它能夠刺激中資銀行的緊迫感，促使其提高效率，提升競(jìng)爭(zhēng)力。競(jìng)爭(zhēng)即優(yōu)勝劣汰，也能促進(jìn)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的整合改革。

 

銀行創(chuàng)新 顛覆傳統(tǒng)模式 

 

　　隨著資本監(jiān)管的強(qiáng)化，中國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的片面追求規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式陷入了“兩難”困境。一方面，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展需要銀行信貸等以資金為核心的金融服務(wù)與支持，銀行信貸資產(chǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)仍將在較長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)保持較快速度的增長(zhǎng)，并越來越成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康增長(zhǎng)的推進(jìn)器；另一方面,單純地以存貸款業(yè)務(wù)為主的經(jīng)營(yíng)模式所帶來的規(guī)模快速擴(kuò)張,將占用較大的資本,導(dǎo)致銀行資本充足率急劇下降。而資本充足率達(dá)不到8%的最低監(jiān)管要求,監(jiān)管機(jī)構(gòu)將采取嚴(yán)厲的制裁措施。 

 

　　在新的監(jiān)管環(huán)境下,中國(guó)商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展,必須探討經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式和盈利增長(zhǎng)模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力,從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力,通過業(yè)務(wù)與盈利模式轉(zhuǎn)變,打造銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力,提升銀行的資本回報(bào)水平和投資價(jià)值。 

 

　　招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華指出，在經(jīng)濟(jì)全球化和信息化的推動(dòng)下，全球的銀行業(yè)正在呈現(xiàn)四大趨勢(shì)、兩大脫媒。四大趨勢(shì)就是信息化生存的趨勢(shì)、綜合化經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)、資本市場(chǎng)化的趨勢(shì)和發(fā)展國(guó)際化的趨勢(shì)。兩大脫媒就是資本性的脫媒和技術(shù)性的脫媒。資本性脫媒就是銀行間接融資占主導(dǎo)地位的現(xiàn)象正在一天一天的改變，技術(shù)性的脫媒就是IT也將會(huì)占領(lǐng)銀行支付的領(lǐng)域。怎么轉(zhuǎn)型？我覺得唯一的途徑就是“金融創(chuàng)新”。 

 

　　但是，由于歷史、制度和實(shí)踐的各種約束，中國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)還不適應(yīng)這樣的轉(zhuǎn)型，中國(guó)的銀行必須通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，去顛覆傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式、優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，更新經(jīng)營(yíng)理念和銀行的文化。 

 

　　麥肯錫曾給進(jìn)入中國(guó)的外資銀行開了一個(gè)藥方，說你們想到中國(guó)去，最能夠賺錢的是私人銀行，是消費(fèi)信貸與信用卡。其建議的策略是讓他們與中資銀行合作，但要用技術(shù)贏得利潤(rùn)。 

 

　　面對(duì)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，中國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段面臨經(jīng)營(yíng)管理的全面變革與創(chuàng)新，以信息技術(shù)為手段，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、金融工具、銀行經(jīng)營(yíng)管理的深刻變革和全面創(chuàng)新是不得不為之的應(yīng)對(duì)之策。但由于多年來，中國(guó)的銀行所建設(shè)的業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型系統(tǒng)之間不能互通，信息不能共享，不能有效地進(jìn)行信息資源管理，因此，深層次開發(fā)、綜合利用信息的水平遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家，支持管理決策科學(xué)化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)還比較薄弱。 

 

　　數(shù)據(jù)挖掘 關(guān)乎核心競(jìng)爭(zhēng)力 

 

　　2000年，工商銀行就扛起了“數(shù)據(jù)大集中”的大旗，由此在全國(guó)掀起了銀行業(yè)數(shù)據(jù)集中的建設(shè)熱潮。此后的幾年里，整個(gè)銀行業(yè)的信息化都沒有離開這個(gè)“主線”。到2002年下半年，工行率先完成了數(shù)據(jù)大集中的建設(shè)，將分布在全國(guó)各地的40多個(gè)數(shù)據(jù)中心整合為互相連接、互為備份的北京、上海兩大數(shù)據(jù)中心，后來又將兩大中心合二為一，以上海為中心，北京為備份中心，建成了全國(guó)統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)平臺(tái)。建行和中行也相繼實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的集中，在全國(guó)建立了數(shù)個(gè)區(qū)域的數(shù)據(jù)中心。農(nóng)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多，分布最廣。它通過建立區(qū)域中心，然后由大區(qū)集中走向全國(guó)集中，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)集中。 

 

　　2004年，是銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的一年，各大商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)大集中建設(shè)已基本完成，中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了信息化的第三階段，數(shù)據(jù)的深入挖掘和集成應(yīng)用直接關(guān)乎服務(wù)創(chuàng)新和核心競(jìng)爭(zhēng)力的提高，關(guān)乎中國(guó)金融業(yè)在全球化競(jìng)爭(zhēng)中的成敗。

 

中國(guó)進(jìn)出口銀行科技部總經(jīng)理王云生認(rèn)為，數(shù)據(jù)集中在一起的目的是為了業(yè)務(wù)發(fā)展，支持業(yè)務(wù)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，僅僅集中顯然不夠，還要將這些數(shù)據(jù)深入挖掘，分析客戶及資金流的走向，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和預(yù)測(cè)等，所以未來一段時(shí)間，銀行的主要任務(wù)就是業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。數(shù)據(jù)倉(cāng)庫和災(zāi)備中心的建設(shè)也是一個(gè)不能忽視的問題。還有一點(diǎn)，那就是通過數(shù)據(jù)利用也可以進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，這是未來銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的主要內(nèi)容。 

 

　　數(shù)據(jù)大集中為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展奠定了良好基礎(chǔ)，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的后臺(tái)支撐系統(tǒng)，為用戶帶來最直觀感受的則是建立在各種信息技術(shù)基礎(chǔ)上的電子化金融業(yè)務(wù)。網(wǎng)上銀行就是很好的例子。比如，工商銀行網(wǎng)上銀行創(chuàng)辦得較早，但由于以前客戶信息和賬戶數(shù)據(jù)管理分散，業(yè)務(wù)一直處于摸索狀態(tài)。2002年年底數(shù)據(jù)大集中完成后，網(wǎng)上銀行取得了大發(fā)展，用戶規(guī)模和交易數(shù)額增長(zhǎng)迅速。目前，工商銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)用戶達(dá)到8萬多家，個(gè)人用戶數(shù)則達(dá)到了900萬。 

 

　　銀行再造 新瓶裝新酒 

 

　　現(xiàn)代銀行業(yè)與IT向來就是魚水關(guān)系。機(jī)構(gòu)要調(diào)整，治理要規(guī)范，業(yè)務(wù)要?jiǎng)?chuàng)新，管理要科學(xué)。只有那些能夠有效利用信息技術(shù)資源的金融企業(yè)，才能通過管理和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，獲得真正的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。銀行業(yè)的歷史性進(jìn)步，反映出我國(guó)金融信息化建設(shè)經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)進(jìn)入一個(gè)更加成熟的階段，站到了更高的臺(tái)階之上。數(shù)據(jù)大集中的基本完成，是這種歷史性進(jìn)步的一個(gè)重要標(biāo)志。 

 

　　在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，整個(gè)銀行業(yè)在以客戶為中心的指導(dǎo)思想下設(shè)計(jì)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，可以提供并儲(chǔ)存豐富的客戶基本信息和原始交易信息，在此基礎(chǔ)上利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)營(yíng)銷細(xì)分市場(chǎng)。 

 

　　一位業(yè)內(nèi)權(quán)威人士指出，銀行改革以后所要支撐的信息系統(tǒng)在總體技術(shù)上還有難點(diǎn)，一是如何與歷史的系統(tǒng)相結(jié)合，平滑過渡。二是涉及開放平臺(tái)和封閉系統(tǒng)如何選擇，這要照顧到銀行歷史數(shù)據(jù)的銜接。三是要兼顧到信息安全，確保有相當(dāng)高的可用度。再有系統(tǒng)建成后的測(cè)試，以及系統(tǒng)開發(fā)之后整個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)的性能評(píng)估。這些問題都是各銀行在信息化建設(shè)中要注意的環(huán)節(jié)。 

 

　　銀行揚(yáng)棄過去那種按職能進(jìn)行分工并設(shè)立主管部門來進(jìn)行組合經(jīng)營(yíng)的管理模式，而借助現(xiàn)代信息技術(shù)，從根本上重新思考并設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程，變傳統(tǒng)的“銀行中心”為“客戶至上”，從而推動(dòng)銀行在組織結(jié)構(gòu)、分工格局、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、激勵(lì)機(jī)制、權(quán)力配置等方面產(chǎn)生。這就是“銀行再造”的實(shí)質(zhì)。 

 

　　面臨世貿(mào)過渡期即將結(jié)束，中國(guó)銀行業(yè)將迎來對(duì)外開放的新局面。中資銀行與外資銀行都將面臨各自的考驗(yàn)。我們期望，到時(shí)中國(guó)的商業(yè)銀行將以數(shù)字時(shí)代的高科技形象出現(xiàn)在世界面前。