摘 要：我國(guó)銀行信息化建設(shè)已為建立便捷、安全、高效 、規(guī)范的銀行信息化服務(wù)體系奠定了一定的基礎(chǔ)。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，其依然面臨著各種挑 戰(zhàn)。文章在分析我國(guó)銀行信息化建設(shè)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出了其存在的問(wèn)題并給出了相應(yīng)的策 略。?

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)；銀行信息化；網(wǎng)上銀行?

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.49  文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A  文章編號(hào)： 1007—6921(2008)24—0023—02?? 

信息技術(shù)被稱(chēng)為推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的發(fā)動(dòng)機(jī)和現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的均衡器，推動(dòng)著全球產(chǎn)業(yè)分工 的深化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，改變著世界市場(chǎng)和世界經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)格局。在金融領(lǐng)域，信息技術(shù)的 發(fā)展和應(yīng)用所推動(dòng)的信息化建設(shè)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了深刻的影響。?

1 我國(guó)銀行信息化建設(shè)的現(xiàn)狀?

信息化是指把現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域，挖掘信息資源的潛力，形成在國(guó)有經(jīng) 濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中居主導(dǎo)地位的信息產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)優(yōu)質(zhì)發(fā)展的過(guò)程。顯然，銀行信息 化就是把現(xiàn)代信息技術(shù)應(yīng)用于金融銀行系統(tǒng)之中，利用先進(jìn)的現(xiàn)代信息技術(shù)充分發(fā)掘銀行信 息資源的潛力，并由此形成在金融銀行系統(tǒng)中居主導(dǎo)地位的信息產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)金融銀行系統(tǒng)優(yōu) 質(zhì)發(fā)展的過(guò)程??［1］?。?

我國(guó)的銀行信息化建設(shè)始于20世紀(jì)50年代末，經(jīng)過(guò)“六五”做準(zhǔn)備，“七五”打基礎(chǔ)，“八 五”上規(guī)模，“九五”、“十五”和“十一五”信息化的發(fā)展階段，加之經(jīng)濟(jì)體制和金融體 制的改革，銀行業(yè)信息化建設(shè)從無(wú)到有，從小到大，從應(yīng)用于單項(xiàng)業(yè)務(wù)到開(kāi)展綜合業(yè)務(wù)，從 單一網(wǎng)點(diǎn)到全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，逐步形成了我國(guó)銀行信息化的基本框架，逐步建立了方便、安全、高 效、規(guī)范的銀行信息化服務(wù)體系，取得了顯著的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)效益，為中國(guó)銀行業(yè)全面實(shí)現(xiàn)信 息化打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。?

1.1 建立了初具規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本構(gòu)架?

通過(guò)二十多年的努力，我國(guó)建成了金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本構(gòu)架，中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀 行、中國(guó)銀行和中國(guó)建設(shè)銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行，采用專(zhuān)線或公用電話網(wǎng)為傳輸介質(zhì)，建立 了各自的具有相當(dāng)規(guī)模的全國(guó)通信網(wǎng)。中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)將各個(gè)商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通 信網(wǎng)互聯(lián)在一起，組成了統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架。

1.2 數(shù)據(jù)集中技術(shù)的初步實(shí)現(xiàn)?

將生產(chǎn)運(yùn)行集中到現(xiàn)代化的數(shù)據(jù)中心，將獨(dú)立發(fā)展的各類(lèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)一到新一代綜合業(yè)務(wù)系 統(tǒng)或全功能銀行系統(tǒng)中，將多種服務(wù)渠道集成至綜合應(yīng)用前置平臺(tái)中，構(gòu)建了新的渠道應(yīng)用 支撐環(huán)境，基本形成了以綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)、前置系統(tǒng)為核心的基礎(chǔ)技術(shù)平臺(tái)；以集中信貸管理 系統(tǒng)、數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)技術(shù)等的順利推進(jìn)和應(yīng)用為標(biāo)志，IT 的管理決策支持作用得到充分發(fā)揮， 已成為管理決策的關(guān)鍵因素；初步構(gòu)建了安全技術(shù)防范的基本體系。?

1.3 網(wǎng)上銀行得到廣泛應(yīng)用?

從20世紀(jì)90年代初期，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)始建設(shè)自己的電子銀行系統(tǒng)。進(jìn)入21世紀(jì)以后， 伴隨著現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展的態(tài)勢(shì)。有關(guān)統(tǒng)計(jì)資 料顯示，中國(guó)工商銀行2007年共實(shí)現(xiàn)電子銀行交易額102?9萬(wàn)億元，其中網(wǎng)上銀行交易額89 ?9萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)127%和136%。新增個(gè)人網(wǎng)上銀行客戶(hù)1 583萬(wàn)戶(hù)，企業(yè)網(wǎng)上銀行37 ?6萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)分別達(dá)到了3 908萬(wàn)戶(hù)和98萬(wàn)戶(hù)［2］。這說(shuō)明電子銀行已經(jīng)成為銀行 服務(wù)客戶(hù)的主渠道之一，也成為各家商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)之一，沖擊著銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理 念。處于信息時(shí)代的今天，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力在很大程度上取決于其電子銀行系統(tǒng)的競(jìng) 爭(zhēng)力，擁有更多的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)正在受到挑戰(zhàn)。?

1.4 面向顧客的服務(wù)性銀行的信息處理系統(tǒng)的建立?

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)活動(dòng)中，信息技術(shù)一直作為后臺(tái)支持存在，幾乎沒(méi)有直接接觸客戶(hù)和 市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，對(duì)市場(chǎng)銷(xiāo)售的支持，除了提供新的新產(chǎn)品和服務(wù)外，沒(méi)有提供直接的幫助。信 息技術(shù)可以幫助金融業(yè)從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，形成了核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和CR M(客戶(hù)關(guān)系管理)系統(tǒng)。?

2 當(dāng)前我國(guó)信息化建設(shè)存在的不足?

我國(guó)各商業(yè)銀行為了應(yīng)對(duì)加入WTO后金融業(yè)全面對(duì)外開(kāi)放所面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)，把發(fā)展金融信 息化作為其重要的戰(zhàn)略舉措，初步建立了比較完善的金融信息化體系。但盡管如此，我國(guó)的 銀行信息化水平與發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行相比，仍然存在著很大的差距。主要表現(xiàn)在以下幾方面： ?

2.1 數(shù)據(jù)資源還沒(méi)有開(kāi)始真正整合和集中應(yīng)用，信息規(guī)劃不夠完善?

各應(yīng)用系統(tǒng)間缺乏信息溝通與整合，不能對(duì)數(shù)據(jù)資源進(jìn)行有效的集成管理，也無(wú)從對(duì)數(shù)據(jù)資 源進(jìn)行深度挖掘與分析，集中數(shù)據(jù)的最大價(jià)值沒(méi)有充分發(fā)揮出來(lái)。另外，金融服務(wù)需求信息 的有效收集、及時(shí)準(zhǔn)確地分析并轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品需求的能力較弱，產(chǎn)品總體創(chuàng)新能力不足。?

2.2 信息技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用水平不高?

與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行大量運(yùn)用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等先進(jìn)方法相比，我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng) 險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)建設(shè)和信息技術(shù)運(yùn)用嚴(yán)重滯后，使得風(fēng)險(xiǎn)管理所需要的大量業(yè)務(wù)信息缺失， 而且無(wú)法建立相應(yīng)的資產(chǎn)組合管理模型和各種風(fēng)險(xiǎn)管理模型，無(wú)法準(zhǔn)確掌握風(fēng)險(xiǎn)敞口。?

2.3 信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范及相應(yīng)的法律法規(guī)有待加強(qiáng)?

銀行信息化標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范和法律法規(guī)的完善化，滯后于銀行信息化建設(shè)高速發(fā)展的需要，部分標(biāo) 準(zhǔn)、規(guī)范存在時(shí)效性不足等現(xiàn)象，金融標(biāo)準(zhǔn)體系有待完善。?

2.4 缺乏復(fù)合型科技和管理人才?

我國(guó)銀行業(yè)十分缺乏既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)又掌握現(xiàn)代金融管理知識(shí)的復(fù)合型科技和管理人才 ?？萍嫉母?jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，特別是尖子人才的競(jìng)爭(zhēng)?，F(xiàn)代銀行必須以人為本，重 視人才發(fā)展戰(zhàn)略。擁有高水平的人才，就能搶占高科技的制高點(diǎn)，掌握發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。?

3 完善銀行信息化的對(duì)策?

面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要加快和完善信息化的建設(shè)，不斷提高核心競(jìng)爭(zhēng)能力。根據(jù)存 在的問(wèn)題，銀行在信息化建設(shè)中應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下工作：科學(xué)規(guī)劃銀行信息資源、注重產(chǎn)品的 創(chuàng)新、確保銀行系統(tǒng)安全以及推進(jìn)商業(yè)智能的應(yīng)用等。?

3.1 合理進(jìn)行信息資源規(guī)劃?

信息資源規(guī)劃(Information Resource Planning,簡(jiǎn)稱(chēng)IRP)，是指對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需要的 信息，從采集、處理、傳輸?shù)嚼玫娜嬉?guī)劃［3］。要充分發(fā)揮信息資源的作用， 不進(jìn)行統(tǒng)一的、全面的規(guī)劃是不可能的。整個(gè)信息資源規(guī)劃的工程分為兩步：①需求分析 ；②系統(tǒng)建模。?

3.1.1 需求分析。首先定義職能域，即銀行內(nèi)的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的抽象；其次是要建立業(yè) 務(wù)模型，用簡(jiǎn)明的“職能域-業(yè)務(wù)過(guò)程-業(yè)務(wù)活動(dòng)”三個(gè)層次來(lái)表達(dá)完整的業(yè)務(wù)功能結(jié)構(gòu)；接 著進(jìn)行用戶(hù)視圖規(guī)范化，它反應(yīng)了最終用戶(hù)對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)體的看法；最后進(jìn)行各職能域數(shù)據(jù)分析 。?

3.1.2 系統(tǒng)建模。首先是需求分析的綜合與定型。通過(guò)對(duì)計(jì)劃新建和改建的信息系統(tǒng)所 涉及職能域的業(yè)務(wù)流和數(shù)據(jù)流分析，規(guī)劃組經(jīng)過(guò)綜合就可以進(jìn)一步明確要開(kāi)發(fā)的應(yīng)用系統(tǒng)的 目標(biāo)，隨之進(jìn)行各應(yīng)用系統(tǒng)的具體建模工作；接著建立由各子系統(tǒng)數(shù)據(jù)模型和全局?jǐn)?shù)據(jù)模型 組成的信息系統(tǒng)數(shù)據(jù)模型；最后建立信息系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)模型。?

3.2 著眼于金融信息化的跨越式發(fā)展，善于關(guān)注前沿技術(shù)動(dòng)態(tài)?

金融信息化的根本在于把金融業(yè)變成典型的基于信息技術(shù)的產(chǎn)業(yè)，使信息系統(tǒng)成為金融產(chǎn)業(yè) 戰(zhàn)略決策、經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)操作的基本方式。加快我國(guó)金融信息化體系建設(shè)，可以考慮“跨 越式發(fā)展”，發(fā)揮“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，以提升我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，保障我國(guó)金融體系安全 、穩(wěn)定運(yùn)行。通過(guò)對(duì)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行地分析可以發(fā)現(xiàn)，這些銀行在價(jià)值觀念上不同于其 他商業(yè)銀行，它們通過(guò)信息技術(shù)來(lái)探索一種先進(jìn)的管理思想，善用信息技術(shù)也賦予它們鮮明 的個(gè)性。例如花旗銀行推出全新的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、其個(gè)人客戶(hù)可以在匯豐銀行網(wǎng)站查詢(xún)本人 在其他銀行賬戶(hù)的全部信息等，就是迅速應(yīng)用新技術(shù)的具體體現(xiàn)。?

3.3 積極推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，努力提高金融產(chǎn)品和服務(wù)的技術(shù)含量?

我國(guó)銀行應(yīng)該更加重視利用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)提高銀行內(nèi)部的運(yùn)作效率，只有依靠技術(shù)進(jìn)步 ，才能使銀行更加方便地管理客戶(hù)，提高其競(jìng)爭(zhēng)力。其次應(yīng)該改善銀行的服務(wù)質(zhì)量，加大信 息支出，開(kāi)展包括存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物等多種網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，由此為客戶(hù)提供個(gè)性化金 融服務(wù)，克服時(shí)間、地域上的限制。同時(shí)又要堅(jiān)持有所為、有所不為，爭(zhēng)取在特色產(chǎn)品和局 部業(yè)務(wù)領(lǐng)域確立商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)地位。?

3.4 加強(qiáng)信息安全保障，維護(hù)系統(tǒng)安全運(yùn)行?

隨著銀行信息集中和系統(tǒng)整合，信息安全隱患問(wèn)題也更為突出，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，銀行將面臨 巨額資金損失、客戶(hù)流失甚至引起社會(huì)經(jīng)濟(jì)的動(dòng)蕩和法律糾紛。因此，必須高度重視信息化 安全工作，從組織和管理上將信息安全納入銀行的整體發(fā)展戰(zhàn)略中。同時(shí)，根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商 業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的特點(diǎn)和要求，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)由定性分析向 定性與定量分析相結(jié)合的轉(zhuǎn)變，以?xún)?nèi)部評(píng)級(jí)系統(tǒng)為核心，開(kāi)發(fā)全面風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，使風(fēng)險(xiǎn)限 額、經(jīng)濟(jì)資本、產(chǎn)品定價(jià)、績(jī)效考核等各種管理手段與銀行風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，相互銜接更加緊 密，切實(shí)保障信息化服務(wù)體系安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行。?

3.5 推進(jìn)商業(yè)智能的應(yīng)用?

銀行是信息密集型的行業(yè)，商業(yè)智能應(yīng)廣泛地應(yīng)用于業(yè)務(wù)分析、營(yíng)銷(xiāo)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶(hù) 關(guān)系管理等各種領(lǐng)域。銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)客戶(hù)生產(chǎn)和計(jì)劃的完成情況及相關(guān)環(huán)境數(shù)據(jù)進(jìn)行多角 度、多層次的分析，可使其決策者及時(shí)掌握企業(yè)的運(yùn)行狀況和發(fā)展趨勢(shì)，并對(duì)制訂生產(chǎn)計(jì)劃 和長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃提供理論指導(dǎo)。由此能實(shí)時(shí)地對(duì)來(lái)自CRM、ERP、SCM等電子支付系統(tǒng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行 有效的組織、存儲(chǔ)和管理；并且能迅速、準(zhǔn)確地深入分析上述浩如煙海的數(shù)據(jù)，從中找出對(duì) 決策支持有意義的信息，從而進(jìn)行及時(shí)有效的開(kāi)發(fā)和利用，做出科學(xué)的商業(yè)決策。?

3.6 加強(qiáng)金融信息化人才的培養(yǎng)與管理?

除了高度重視高科技人才和管理人才的培育外，銀行也要高度重視在職職工的教育與培訓(xùn)， 不斷用現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)和現(xiàn)代化管理理論來(lái)武裝職工隊(duì)伍，提高銀行在職職工的技術(shù)水平和管 理水平。從20世紀(jì)60年代起，發(fā)達(dá)國(guó)家的各大銀行，都建立了不同層次的高質(zhì)量的教育培訓(xùn) 中心，每年以其總收入的2%～3%用于職工的培訓(xùn)。美國(guó)銀行協(xié)會(huì)(ABA)主辦的各類(lèi)學(xué)院， 每年有6 000名銀行高級(jí)管理人員接受培訓(xùn)，每年還有約30萬(wàn)名銀行人員接受不同層次的再 教育。這些都值得我國(guó)銀行借鑒。?

4 結(jié)束語(yǔ)?

綜上所述，我國(guó)的商業(yè)銀行信息化建設(shè)還有很長(zhǎng)一段路要走，在今后的發(fā)展道路中，應(yīng)主要 著手滿足我國(guó)商業(yè)銀行的迫切要求，降低成本、提供個(gè)性化服務(wù)、提高運(yùn)行效率、優(yōu)化業(yè)務(wù) 流程、支持業(yè)務(wù)創(chuàng)新并降低風(fēng)險(xiǎn)。重點(diǎn)在于合理進(jìn)行信息資源規(guī)劃，積極推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新 ，推進(jìn)商業(yè)智能的應(yīng)用，在確保信息系統(tǒng)安全、平穩(wěn)運(yùn)行的基礎(chǔ)上，使信息技術(shù)成為提升商 業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的“牽引力”。?

［參考文獻(xiàn)］?

［1］ 張卓其.電子金融［M］.北京：高等教育出版社，2001.?

［2］ http://www.cs.com.cn/yh/02/200801/t20080109_1343855.htm.?

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